重疾险作为最重要的必备保单之一，在家庭中占有非常重要的地位，在保险市场上也越来越多的受到人们的青睐。然后还有另外一种声音，认为重疾险不值一提，觉得自己已经有了医疗保险，没必要再购买重疾险，感觉是一种重复购买的行为。然而实际上两者之间却有着本质区别，重疾险更多的是一种保障机制，侧重于身患重病后的补偿，同时解决家庭收入缺失的问题。而医疗保险只能解决为疾病本身治疗带来的花费。
很多人对市场上的重疾险产品并没有一个清晰的认知，在购买环节和未来理赔上将存在较大风险。今天我就来和大家聊一聊重疾险，帮大家梳理清楚其中的要点和注意事项，希望能够对大家有所帮助，避免走进其中隐藏的陷阱，让自己多一层保障。
重疾险于年在南非问世，它的发明人不是保险公司而是一名医生。最先由外科医生巴纳德提出这一产品创意的。巴纳德发现，在实施了心脏移植手术后，部分患者及其家庭的财务状况已经陷入困境，无法维持后续康复治疗，在财务上已经宣告死亡。为了缓解被保险人一旦患上重大疾病或实施重大手术后所承受的经济压力，他与南非一家保险公司合作开发了重大疾病保险。
年后，重大疾病保险被陆续引入英国、加拿大、澳大利亚、东南亚等国家和地区，并得到了迅速发展。年，我国内地市场引入了重大疾病保险，现已发展成为人身保险市场上重要的保障型产品。重大疾病保险在发展过程中，保障范围逐渐扩大，保障功能日趋完善，但该类产品的设计理念一直延续至今。
简单来讲，重大疾病保险是指由保险公司承保的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗塞、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。根据保费是否返还来划分，又可分为消费型重大疾病保险和返还型重大疾病保险。
重大疾病保险是家庭重要的风险保障，具有三重作用，是必不可少的存在：
第一重：抵御人生重大风险
数据表明，人的一生罹患重大疾病的概率高达70%，平均治疗花费10万元以上。治疗费用高昂，有啥别有病，没啥别没钱。
第二重：为家庭提供经济保障
较长一段时间影响患者和家庭的正常工作和生活，弥补收入缺失，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
第三重：定额给付
重大疾病保险是给付型的，只要被保险人罹患保险条款中列出的某种重大疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可以获得保险公司一次性定额补偿。
重疾险的认定与赔付标准
很多人觉得保险非常不靠谱，尤其是重疾险，认为在发病后经常会出现不予理赔的情况。然而每一笔拒赔的背后都是有依据的，其中最常见的一点就是投保人和保险公司双方对于重疾的概念理解存在偏差，投保人以为的重疾其实并不是真的重疾。重大疾病保险以是否罹患重大疾病作为保障责任。什么叫罹患，符合罹患要求的有三种情况：
一、病情达到某个标准，相当于确诊即赔，比如恶性肿瘤
指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，侵润和破坏周围正常组织，可以经血管、淋巴管和体腔转移到身体其他部位的疾病。临床诊断属于世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》的恶性肿瘤。
二、为治疗某种疾病而接受了某种治疗方法，比如心脏瓣膜手术
为治疗心脏瓣膜疾病，实际实施了开胸进行的心脏瓣膜置换或修复的手术。
三、某种状态持续了一段时间，比如脑中风后遗症
脑中风后遗症指因脑血管的突发病引起脑血管出血、栓塞或梗塞，并导致神经系统永久性的功能障碍。神经系统永久性的功能障碍，指疾病确诊天后，仍遗留下列一种或一种以上障碍：
（1）一肢或一肢以上肢体机能完全丧失（2）语言能力或咀嚼吞咽能力完全丧失（3）自主生活能力完全丧失，无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上
重疾险常见的除外责任
◆投保人、受益人对被保险人的故意杀害、故意伤害
◆被保险人故意自伤、故意犯罪或拒捕
◆被保险人服用、吸食或注射毒品
◆被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，驾驶无有效行驶证机动车
◆被保险人感染艾滋病病毒或患艾滋病
◆战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱
◆核爆炸、核辐射或核污染
◆遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常
重疾险的新增保障
一、身故责任
中国保险市场有一个普遍现象：既想获得预防风险的保障，又不想让本金受到损失，如果没有发生保险事故，到期希望能将本金进行返还。而保险本身就是一种射幸合同，本质就是不确定性、偶然性。而你纠结的过程，要么是真的不清楚区别，要么是一种试图将这种不确定性化为确定性的心态，总想获取最大可能性的利益。
目前市场上很多保险公司在重疾险上添加了身故责任保障，作为提前给付型重疾，无论是身患疾病还是无病身故都能得到对应的保额赔偿。当然，羊毛出在羊身上，最后这类保险的费率都提升了好大一个台阶。
二、轻症、中症赔付
这两年，各家保险公司的产品开始在轻症和中症以及赔付次数上做文章。很好理解，当你的疾病没有达到理赔标准而无法获赔时，达到中症标准可以赔你50%，达到轻症可以赔你30%。A家保险公司赔20%，B家保险公司决定赔30%，A家保险公司轻症赔付3次，于是B家保险公司马上决定赔5次，C家保险公司一看，我必须超过他们，于是理赔8次轻症的产品就出来了。
关于这个问题，我觉得大家买重疾险时，在相同条件下，还是要注重对轻症和中症的涵盖与赔付，但与此同时，也不要被次数影响，并不是次数越多越好，那是舍本逐末。
三、多次赔付
保险公司在激烈角逐的过程中，产品也不断推陈出新。前些年可能还只能买到单次重疾产品，而现在终身多次重疾的产品已经铺天盖地，足够让你挑的眼花缭乱。重疾，就要买多次赔付。答案很简单，因为我们一生可能会多次得重疾。而一旦不幸罹患重疾后，即使通过治疗恢复到正常状态，但可能已无法作为健康体再购买其他重疾产品了，这一生将与重疾险再也无缘。
四、额外特定病赔付
额外特定疾病赔付，更多的是保险公司为了差异化而开发的产品，目前市面上主要有对少儿、男性、女性的特定病进行重复赔偿，因男女身体构造上的差异是无法改变的，这就直接导致了男性和女性的高发疾病存在差异。正如乳腺癌、子宫颈癌、子宫体肿瘤会特别“青睐”女性，男性也有特定高发的癌症，例如前列腺癌、阴茎癌、睾丸癌。
购买重疾险的注意事项
01充分了解保险责任。目前中国保险行业协会已经和中国医师协会针对我国重大疾病保险中最常见的25种大病的表述进行了统一和规范。
02要衡量自身的经济情况、社会医疗保障、家庭成员保障情况，合理测算出自己的保额和所付出的保费，一般在家庭收入的10%左右。
03假设自己不幸罹患重大疾病，要考虑疾病治疗和收入补偿双方面的支出，至少是自身3-5年的收入，对于成年人保额不应低于30万元。
04在家庭条件允许的情况下，重疾险购买无论是大人还是孩子建议优先配置终身的期限保障，选择多次赔付的。
05看清合同中的免责条款、保费缴纳方式、期限，谨防保单中止或失效。一旦出险及时与保险公司联系并索赔。
有人也许会说，得了病怕什么，我有房子有票子，为什么要买保险？确实很多人开始富起来了，但是他们的理财观念却没有跟上。赚了钱，却没有现代的理财规划理念。总是留着一笔可观的存款用于养老，或索性风险来临时卖掉一套房子用来看病。
为何不用一种风险管理工具去解决钱的问题？而一定要卖掉辛苦打拼的资产去填充医疗费用？得病这件事情是不以个人的意志为转移的，不管你有没有保险，得病以后钱都是要花的。与其让自己来攒自己来承担，不如转嫁到保险公司身上，而你所付出的就是每年固定投入的一笔资金。
很多人在选择重疾险时，只看公司品牌，并不看具体的产品。殊不知，就算同一家公司，都有几十款重疾险同时在售。而且不同的产品之间差异很大，适合别人的未必适合自己，买保险也一定要适合自己才好。
如果你还没买过期交型保险，听我的买点，如果你连一年几千块缴费都心疼，那要是真有什么问题，几十万的医疗费岂不是要命？我们生活在一个最好的时代，在这个时代里，每个人需要有一份保障，只要这份保障是你真正需要的，大的方向不要错，具体产品的差别其实并不大。