马上就要过年了，过年的时候免不了要跟亲戚们寒暄一番：“找对象了吗？”、“结婚了吗？”、“孩子多大啦？”、“工资多少啊？”、“买保险了吗？”、“买车了吗？”、“买房了吗？”
保鱼君只想穿上这件毛衣来表达自己的心情
保鱼君每次的回答都是：房子啊，首付还差点，也就还差百八十万吧~~
就算凑齐了首付，还有漫长的还房贷之路，如果期间一旦发生什么意外，那可不得了。因此，保鱼君今天就来讲讲这款专门针对身负房贷人群设计的减额定寿，保险是买好了，就差首付啦！
什么是减额定寿中荷人寿顾家保减额定寿产品测评定额定寿和减额定寿的选择
一、什么是减额定寿？
从保额的变化上来看，定期寿险可以分为定额定期寿险、递减定期寿险、递增定期寿险。顾名思义，就是说有些寿险比较专一，保额一直不变；有些寿险的保额会随着保障期限的变化而变化，增加或者减少。
那么减额定寿就是减少啦。现在比较具有代表性的产品就是中荷顾家保定期寿险了。
保障期间保费不变，保额还减少了？这种产品还会有人买吗？当然有的，看了详情你就知道了。
二、中荷人寿顾家保产品测评
保鱼君把现在市面上热销的几款定额定寿和减额定寿，放在一起做对比，更加直观地展示出产品特点来：
1、擎天柱升级版
顺便提一下，前段时间华贵擎天柱定期寿险进行了升级。
升级的内容是，保障内容不变，只是将线上可购买的最高保额提高至万，然后在保费价格上有一小丢丢的提高。
升级前的保费价格及具体的产品测评可戳→如何选择定期寿险产品。
2、与定额寿险相比
保障期限：
定额定寿可选的最高保障期限相对来说比较长，最高可保至88周岁；而中荷顾家保的保障期限比较短，最高只能选择保30年。
再仔细看一看，它的保障期限是不是跟房贷的期限持平了？~
缴费期限：
相比于普通寿险产品，或者是重疾险产品，保障期限和缴费期限都比较灵活，可选的方式很多；而顾家保就不一样了，它的缴费期限是随着保障期限变化而改变的，始终保持缴费期限=保障期限-5年。
保额递减：
另外几款定寿的保额都是固定的，只要在保障期限内身故，理赔金金额都一样；而顾家保的这个万为首年保额，首年保额最高，然后保额会逐年减少，也就是说，越早身故赔得越多。
保费价格：以30周岁的男性，保额万，保障30年为例。
假如购买金钟罩定寿，缴费30年，年保费，共缴费*30=元；假如购买顾家保定寿，缴费25年，年保费8.33，共缴费8.33*25=.25元。
总保费比金钟罩低了.75！便宜了一半还多，四舍五入就是不要钱啊！
3、中荷顾家保的特点
保费：非常低。
保额：不固定。中荷顾家保的保额设定为：有效保额=剩余保单年度（含当前保单年度）*基本保额。
有效保额的意思就是，你现在身故了，能获得的理赔金有多少。有效保额可选30/50/60/90///万。
以30周岁的男性为例。
假如购买了首年保额万，保障30年，其实它的基本保额为/30≈3.33万。因此，第一年身故的话可获得保额为万元；第二年身故的话可获得保额为96.67万元；第三年身故的话可获得保额93.33万元……以此类推。
另外，顾家保还有一个设定：“为保护客户权益，身故保险金最低给付不低于已缴保费的%”。
还是上面的例子，假如在保单的最后一年，根据利益验算，有效保额应约为.33元，已缴保费是.25元，%倍则为.2元。
好了，现在开始有奖竞猜，大家大声告诉保鱼君，此时身故会赔多少？
答案A：.33答案B：.25答案C：.2
大家可以把答案在留言区告诉保鱼君，猜对了有奖哦。先到先得！奖品是~~~保密！你们先猜！
咳咳，好了，回归正题，我们继续……
健康告知：共有9条，相对来说比较多。具体内容如下：
（1）被保险人的职业或业余爱好是否涉及下列内容：接触放射线或放射性物质，接触化学、易燃或易爆物质，参与矿物或煤炭开采，暴露于烟尘或粉尘，参加高空、水下、地下、隧道作业或活动，从事渔业捕捉，森林砍伐业或相关作业，森林防火，建筑施工，3吨及3吨以上重型卡车、砂石车、液化气化油罐车驾驶及随车工作，高压电、电缆作业，拆船工作，参与镇暴或军警行动，作为私人保镖、游览船或汽艇驾驶员或工作人员，各类航空或飞行器驾驶员、乘务员或工作人员，战地记者，驯兽师，无固定职业，消防队员、特种兵、军事院校学生、入伍受训新兵、前线军人？（2）被保险人在过去6个月内是否持续一周以上出现下列症状：消瘦（非健身或减肥原因6个月内体重下降超过5公斤）、食欲不振、盗汗、腹泻、淋巴结肿大及皮肤溃疡？（3）被保险人是否目前或曾经患阴道异常流血、畸胎瘤、葡萄胎、异位妊娠、宫颈疾病、宫颈涂片发现癌细胞或可疑癌细胞、卵巢囊肿、乳腺结节或包块、乳头溢液、腋下淋巴结肿大，是否有乳房或子宫、卵巢的检查结果异常，是否怀孕28周（含）以上或产后2月以内？（4）被保险人既往的人寿保险、意外险或健康保险的投保申请是否被拒保、延期、加费或作任何形式的修改？是否被解除过保险合同？是否申请过重大疾病理赔？（5）近两年内，被保险人是否从事或未来从事高难度性之竞赛或活动，如赛车，汽艇，滑翔翼，滑翔机，飞行伞，跳伞，登山，潜水，滑水，跳水，马术，拳击，跆拳道，武术或特技表演等运动？（6）被保险人是否治疗或被告知患有下列疾病：盲、聋、智障或痴呆、生理缺陷、癌症、先天性疾病、艾滋病、高血压、冠心病、心肌梗塞、主动脉血管瘤；脑中风（脑出血、脑梗塞）、脑瘤、癫痫、精神疾病；肝硬化、恶性肿瘤、尿毒症、糖尿病、血友病；视网膜病变、出血或剥离、视神经病变；酒精或药物滥用成瘾、眩晕症？
被保险人是否因体表或体内肿块、息肉、囊肿、赘生物、结节、黑痣增大、血尿、接受过X光、B超、CT、核磁共振、内窥镜、妇科检查、骨髓检查、病理检查？是否被医生建议需要作进一步的检查、治疗或随诊？（7）被保险人目前身体机能状况是否存在智能障碍（外表无法明显判断者）或失明、聋哑及言语、咀嚼、四肢机能障碍？（8）被保险人最近一年内是否在其他保险公司曾经或正在投保定期寿险，且合计保险金额大于80万？（9）被保险人最近两年的平均固定年收入是否小于4万？（适用于本次购买首年保额大于80万客户）？
相对来说比较好的地方是对家族病史和吸烟人群无要求。同样无吸烟要求的还有瑞泰瑞和、华贵擎天柱、上海小蘑菇等定寿产品。
比较严格的地方是，对轻度高血压也不承保；不仅询问了高危职业，连高危运动也不放过。
总体来说，它的健康告知不算宽松。
免责条款：共7条。
（1）投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害；（2）被保险人故意自伤、故意犯罪或抗拒依法采取的刑事强制措施；（3）被保险人自本合同成立或合同效力恢复之日起2年内自杀，但被保险人自杀时为无民事行为能力的人除外；（4）被保险人主动吸食或注册毒品（5）被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶，或驾驶无有效行驶证的机动车；（6）战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱；（7）核爆炸、核辐射或核污染
免责条款是比较正常的7条，但跟瑞和定寿和擎天柱定寿相比就略显严格了，特别是第（5）条免责跟其他产品相比，是比较严格的。
4、中荷顾家保的适用人群
负债人群：特别是房贷紧张的人群。
减额定寿的针对性很强。我们回想一下，如果我们有了房贷，房贷是不是越还越少了，如果身故，所需要面临的债务也是越来越少，因此需要拿去偿还债务的金额也越来越小。
减额定寿刚好跟随了房贷的步骤。
假设A先生身负万房贷，购买了万的减额定寿，如果在保障期限内不幸身故了，则获得的理赔金刚好拿去偿还了房贷，减轻家庭的经济损失。
有人说定额定寿也能做到啊。话是这样没错，但是定额定寿相对来说要贵一倍呀。如果经济能力足够，买定额定寿也是不错的选择。
但如果经济压力比较大，收入还了房贷+家庭开销+老人赡养费等等一系列费用除外后，结余非常有限了，就可以考虑选择减额定寿，即保障风险，又尽可能地减轻了家庭经济负担，可谓是一举两得。
三、定额定寿和减额定寿的选择
定额定寿和减额定寿各有其特点，那么这两者之间应该如何选择呢？
应该根据风险需求和经济预算的平衡来决定。
如果没有房贷等负债。有固定收入和较为固定的开销，同时有一定的经济结余，则不用考虑减额定寿，可选择定额定寿或终身寿险。
如果有房贷负债。有固定收入和开销，并且有一定的经济结余，减额定寿和定额定寿都可以成为备选答案。
如果选择减额定寿，则是只覆盖了房贷负债，但会给家庭省下一笔经济开销；如果选择定额定寿，不仅覆盖了房贷负债，同时还能弥补身故后家庭的生活需求。但缺点是会增加现在的经济开支，缩减手上可支配的流动资金。
如果有房贷负债。并且经济比较紧张，每个月收入还了房贷和生活费后，就没有多少结余了。
这样的情况下，再买定额定寿的话，可能对经济压力会很大，那么可以优先考虑选择减额定寿，既提供了足够的风险保障，同时不会带来很大的经济压力。
有想法的朋友也可以选择减额定寿+定额定寿搭配。
例如身负万房贷时，购买万的减额定寿和50万的定额定寿，如果不幸身故，既可以偿还房贷，还可以有多的一笔钱供家人生活。同时保费支出还会比直接购买万的定额定寿要少许多。
